Llegar al punto de no poder pagar la hipoteca, por la subida de intereses o por la pérdida del trabajo, es un momento muy angustioso en la vida de cualquier persona que esté pasando por esa situación. Si te encuentras en esta situación, no te preocupes, no está todo perdido. Con un asesoramiento adecuado, estás a tiempo de evitar la ejecución hipotecaria.
Una ejecución hipotecaria es un procedimiento judicial que inicia el banco acreedor del préstamo hipotecario cuando el deudor u obligado al pago de las cuotas no cumple con su obligación de pagar; por lo que el objetivo del banco es cobrar la deuda mediante la venta forzosa de la vivienda que ha garantizado el préstamo, generalmente a través de una subasta.
El deudor no tiene por qué resignarse a que va a perder su vivienda y tener una deuda impagable seguramente de por vida, existen varias formas de evitar la temida ejecución hipotecaria:
- Subrogar tu hipoteca a otro banco.
Si otro banco te ofrece mejores condiciones de tu préstamo, puedes subrogar el préstamo a esta nueva entidad (por ejemplo, te ofrece un tipo de interés fijo más bajo). Para ello, esta nueva entidad debe emitir una Oferta Vinculante en la que consten las condiciones financieras del nuevo préstamo y un documento de gastos de subrogación. Si aceptas la oferta, el nuevo banco se lo comunicará al primero que no podrá negarse a la subrogación, aunque sí puede hacer una contraoferta. La decisión es el deudor.
- Negociar con el banco la reestructuración de la deuda.
Si llegas a un acuerdo con tu banco sobre las condiciones de tu préstamo (por ejemplo, si baja el diferencial que se suma al Euribor en caso de hipoteca tipo variable), habrá que firmar una hipoteca con la modificación de las condiciones.
Otros acuerdos que puedes llegar con el banco es una dación en pago, entregar la vivienda al banco para saldar el importe total de la deuda, acordar una carencia en el pago, entre otros acuerdos.
En todo caso, para esta reestructuración se deben cumplir con unos requisitos que establece el Código de Buenas Prácticas Bancarias.
- Solicitar el beneficio de exoneración del pasivo insatisfecho o segunda oportunidad.
Los requisitos para acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad son básicamente: haber actuado de buena fe, no tener antecedentes penales y que se haya intentado un acuerdo extrajudicial de pagos con sus acreedores. Para ello, el deudor tendrá que declararse en concurso de acreedores y que el juez le conceda este beneficio.
- Oponerse a la ejecución hipotecaria.
Una vez se haya recibido la demanda ejecutiva, podemos oponernos a la misma alegando las causas que establece la ley para impedir o paralizar la ejecución: prescripción de la deuda, existencia de cláusulas abusivas, vulneración de derechos del consumidor… Esta alternativa, obliga a la asistencia de abogado y procurador.
Ahora bien, si ninguna de estas alternativas se puede aplicar a tu caso, debes tener en cuenta que el banco puede vencer anticipado tu préstamo si dejas de pagar las cuotas de tu préstamo, en los siguientes casos:
- Si hay 12 cuotas mensuales impagadas durante la primera mitad del préstamo o 15 cuotas si es durante la segunda mitad de duración del préstamo.
- Primero el banco te tiene que advertir de que si no se procede al pago de la deuda en un mes, iniciará el procedimiento correspondiente de reclamación.
Si te encuentras en alguna de estas situaciones (no puedes seguir pagando las cuotas, el banco te ha enviado un burofax reclamando las deudas impagadas o te ha llegado una demanda ejecutiva), no dudes en ponerte en contacto conmigo. Es muy importante contar con el asesoramiento de un abogado experto en derecho bancario, ley de segunda oportunidad o defensa de consumidores para que vele por tus derechos y evitar la ejecución hipotecaria.
Mi objetivo es ofrecerte la mejor solución a tu problema, ofreciendo un servicio personalizado a tus circunstancias. Por ello, los pasos a seguir en estos casos son:
En primer lugar, se realizará un estudio gratuito sobre tu caso en el que se analiza la situación económica, el contrato de hipoteca…
Una vez realizado el estudio, te explicaremos la propuesta de actuación en la que se valorará las diferentes opciones para tu caso, recomendándote la más adecuada.
También, realizaremos la negociación con tu banco por ti. En caso de que no sea posible el acuerdo, realizaremos el estudio de la defensa jurídica, presentando el escrito de oposición.
Hasta el final de este procedimiento, estarás informado en todo momento sobre la evolución del asunto y todas tus dudas serán resueltas.
No dejes que el banco se quede con tu vivienda, confia en mi para defender tus derechos.
