La TAE o Tasa Anual Equivalente es la cantidad que se paga al Banco por haberte prestado un dinero.
Cuando hacemos referencia a que la TAE es abusiva, hacemos referencia a que el coste real del préstamo es abusivo, lo que podrá considerarse como usurero o poco transparente. Para determinar si el coste es abusivo tendremos que estudiar si los intereses remuneratorios como los otros costes del préstamo (ejemplo: comisión de apertura) son elevados de forma desproporcionada.
Según la Ley de Usura o Ley Azcárate, entendemos por Usura cualquier operación legal del banco por la que se cobran intereses notablemente superiores al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso. Pero en la mencionada ley no se dice nada sobre qué podemos entender como “intereses notablemente superiores al normal del dinero”.
Según la jurisprudencia, para determinar si un interés es superior al normal del dinero en los contratos de préstamo normal, habrá que atender a los siguientes aspectos:
- El interés normal es el interés habitual que tiene la operación realizada.
- Para determinar el interés normal hay que acudir a las estadísticas que publica el Banco de España
- Se tiene que utilizar el tipo medio de interés que había cuando se celebró el contrato correspondiente al mismo producto financiero.
- Cuanto más elevado sea el índice que se tome como referencia del interés normal del dinero, menos margen hay para incrementar el precio de la operación de crédito sin que exista usura.
Sobre las tarjetas revolving, la jurisprudencia ha establecido un criterio más específico. De tal modo, serán usurarios los intereses si hay una diferencia superior a 6 puntos porcentuales, entre la TAE del contrato y el interés medio de este producto en el momento de la contratación.
Ahora bien, es importante analizar también si en la contratación de la tarjeta revolving se han cumplido con los requisitos de transparencia. Es decir, si la TAE no se considera usuraria, quizás se pueda reclamar por falta de transparencia, si se considera que el consumidor no sabía cuáles eran las implicaciones de contratar dicha tarjeta.
Las consecuencias de que un préstamo incluya intereses usurarios y por lo tanto, no sea legal, es la anulación del contrato.
Esto quiere decir que el consumidor sólo tiene que pagar la parte principal del préstamo, sin intereses, y que las cantidades que haya abonado en concepto de intereses le serán devueltas.
Somos especialistas en reclamaciones bancarias por tarjetas revolving y préstamos abusivos, si crees que es tu caso, no dudes en llamarnos y reclamaremos el dinero que te pertenece.
