Desde la entrada en vigor de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario (LCI), ningún banco puede formalizar una hipoteca sobre vivienda sin que el prestatario haya firmado previamente un acta de transparencia notarial.
Este documento, lejos de ser un mero trámite, es una garantía jurídica esencial para el cliente. En este artículo, te explicamos en qué consiste el acta de información precontractual, por qué es obligatoria y cómo te protege como consumidor.
¿Qué es el acta de información precontractual?
Es un documento notarial obligatorio que acredita que el cliente ha recibido toda la información necesaria y comprensible sobre su préstamo hipotecario al menos 10 días antes de la firma del contrato.
Su finalidad es asegurar que el consumidor ha comprendido:
- Las condiciones económicas del préstamo (interés, comisiones, duración…).
- Las consecuencias de los posibles impagos.
- Las cláusulas especiales (tipo fijo o variable, vencimiento anticipado, gastos…).
- Los escenarios financieros mediante simulaciones.
Se firma ante un notario elegido libremente por el cliente, sin coste alguno para él, y constituye un requisito indispensable para que el préstamo pueda formalizarse.
¿Qué documentos entrega el banco antes del acta?
Según la Ley 5/2019, el banco debe proporcionar los siguientes documentos como mínimo 10 días antes de la firma de la hipoteca:
- FEIN (Ficha Europea de Información Normalizada): recoge las condiciones esenciales del préstamo.
- FiAE (Ficha de Advertencias Estandarizadas): señala las cláusulas de riesgo.
- Borrador del contrato de préstamo.
- Documentación sobre los seguros vinculados o facultativos.
- Información de costes, comisiones y derecho a reembolso anticipado.
Todos estos documentos deben estar firmados digitalmente por el banco y cargados en la plataforma del Consejo General del Notariado (SIGNO), donde el notario los revisará junto al cliente.
¿Qué hace el notario durante la firma del acta?
Durante la cita, el notario:
- Verifica la identidad del prestatario y que ha recibido toda la documentación.
- Realiza preguntas para comprobar que el cliente ha entendido lo esencial del contrato.
- Explica de forma clara y neutral los puntos más complejos o delicados.
- Redacta y autoriza el acta de transparencia, dejando constancia de todo lo tratado.
⚠️ Importante: si el notario detecta que el cliente no ha comprendido adecuadamente las condiciones del préstamo, puede negarse a autorizar el acta, lo que suspendería la operación.
📅 ¿Qué pasa después del acta?
Una vez firmada el acta:
- El notario no entrega copia al cliente, pero deja constancia en sus archivos.
- Solo pasados los 10 días legales, se puede firmar la escritura de préstamo hipotecario.
- Si no se firma el acta, no puede autorizarse la hipoteca ante notario.
- Cómo me protege esta acta?
El acta de transparencia sirve como mecanismo de defensa legal para el prestatario. Si en el futuro hay un conflicto judicial sobre cláusulas abusivas o falta de transparencia, el banco deberá demostrar que cumplió este procedimiento.
Si el notario lo autorizó, se presume que el cliente fue correctamente informado.
Por tanto, no es un mero requisito formal: es una garantía de seguridad jurídica y de conocimiento pleno antes de contraer una deuda a largo plazo.
Recomendación desde nuestro despacho en Valencia
Desde nuestro despacho de abogados, recomendamos leer con atención toda la documentación precontractual antes de acudir al notario. Si tienes dudas sobre el contenido de la hipoteca, la cláusula suelo, el tipo de interés o cualquier aspecto del contrato, consulta con un abogado antes de firmar el acta.
Podemos ayudarte a:
- Revisar las condiciones del préstamo.
- Detectar cláusulas poco claras o abusivas.
- Asesorarte en todo el proceso notarial y bancario.
- Defender tus derechos si ya firmaste y detectas algún abuso.
¿Vas a firmar una hipoteca?
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