Si firmaste una hipoteca multidivisa pensando que ahorrarías dinero, pero ahora tus cuotas no paran de subir, no estás solo. Miles de afectados han visto cómo el cambio de moneda disparaba sus deudas.
Las hipotecas multidivisas son un producto financiero complejo, ya que no emplea el Euro como divisa y depende de la fluctuación de la moneda extranjera elegida, mayoritariamente Yen o Franco suizo. Además, generalmente no está referenciada al Euribor (que es el índice más común entre las entidades bancarias que operan en nuestro país), sino al Libor (tasa de interés intercambiable del mercado de Londres).
Entre 2006 y 2008, los bancos ofrecieron la hipoteca Multidivisa como un producto muy beneficioso ya que eludían el Euribor -en ese periodo en máximos históricos- y se operaba con divisas que en aquel momento tenían un tipo de interés muy bajo. Todo parecían ventajas, pero lo cierto es que los clientes contrajeron una serie de riesgos, sin ser informados correctamente: su hipoteca dependía de la fluctuación de la moneda en cuestión. Así, en estos años, han visto como su cuota mensual sufría variaciones y, lo que es peor, el capital pendiente de amortizar se ha ido incrementando.
El Tribunal Supremo, ha declarado en múltiples sentencias, la nulidad de estas cláusulas. Estos fallos confirman que los bancos debieron explicar los riesgos (como la fluctuación del yen o el franco suizo) con total claridad. Si no lo hicieron, tu contrato podría ser declarado nulo, obligándolos a recalcular tu hipoteca en euros y devolverte los excesos pagados. Algunos afectados han recuperado decenas de miles de euros.
En concreto, en la Sentencia de 10 de abril de 2023, el Tribunal Supremo aclara dos cuestiones:
- Respecto a la cláusula multidivisa establece que en este tipo de préstamos, al riesgo de variación del tipo de interés se añade el riesgo de fluctuación de la moneda, lo cual exige un plus de información precontractual al consumidor con anterioridad a la formalización del préstamo por parte de la entidad acreedora.
- Sobre la cláusula de ampliación de garantías, el Alto Tribunal considera que “cuando las cláusulas multidivisa incurren en causas de nulidad, los efectos de la nulidad se propagan a la cláusula de ampliación de garantías prevista para el caso de la devaluación del euro, pues ésta es una cláusula subordinada funcionalmente y de forma inescindible a aquélla, sin la cual pierde su propia finalidad y pasa a ser inoperante”. Es decir, determinada la nulidad de la cláusula multidivisa del préstamo, sus efectos se extienden a la cláusula de ampliación de garantías.
La clave de las sentencias del Tribunal Supremo son la “falta de transparencia”, ya que “aunque el consumidor medio pudiera prever cierto incremento de las cuotas por la inflación de la moneda, hay otros riesgos asociados a estas hipotecas de los no eran conscientes”.
Los pasos a seguir para que tu préstamo con cláusula multidivisa sea declarado nulo son:
- Contactar con la entidad bancaria y solicitar que la hipoteca se convierta en euros y el préstamo se referencia al Euribor, así como solicitar la devolución de las cantidades pagadas en exceso.
- En ningún caso, firmar cualquier documento con una oferta del banco. Es importante, que un abogado especializado valore si la oferta del banco se ajusta a derecho y satisface a tus intereses.
- Si el acuerdo del banco no se ajusta a tus intereses o ni siquiera a contestado a nuestro requerimiento, hay que presentar una demanda y que sea el Juzgado el que le obligue al banco a actuar conforme a derecho,
El proceso no es automático: necesitas revisar tu escritura, reunir pruebas y contar con un abogado especializado. Cada fallo del Supremo es un arma legal a tu favor, pero el tiempo apremia; no dejes que las deudas sigan creciendo.
